个人财务
债务整合计算器
更新于 2026年8月24日 审核于 2026年8月24日
对比多笔固定还款债务与一笔整合贷款，完整计入发放费、费用融资或放款扣费、月供变化、还清时间、回本点和全周期成本。
全周期债务置换对比
对比当前多笔债务与一笔拟议整合贷款
结果
计算摘要
输入数值以查看结果
计算结果、明细、假设和警告会显示在这里。
实时整合预览
多笔还款合并为一笔模拟贷款
- 当前债务
- 3 笔债务
- 当前初始月还款总额
- US$775.00
- 计划新月供
- US$678.32
所填费用总额 · US$1,250.00
如何使用这个计算器
- 1添加每笔债务余额、APR，以及不整合时准备持续支付的固定月还款额。
- 2填写拟议整合贷款的利率和期限、每月额外还款、全部费用、费用处理方式，以及新贷款是否有担保。
- 3在评估贷款方案前，对比初始现金流、还清时间、利息、费用、全周期成本和余额感知回本点。
公式
全周期节省 = 当前方案利息 −（新贷款利息 + 债务整合费用）
计算器还会逐月比较累计付款与剩余本金。现金支付费用计入期初，费用融资或放款扣费则保留在新贷款余额中。
计算步骤
- 按每笔债务所填固定还款额和月度 APR 估算，分别进行模拟。
- 检测还款额无法摊还余额的债务，而不是编造还清日期。
- 根据现金支付、费用融资或放款扣费方式确定新贷款净所得和票面金额。
- 按所选期限和可选额外还款摊还新的固定利率贷款。
- 比较初始月供、还清日期、总利息、总费用和全周期成本。
- 找到整合路径的累计付款、剩余余额和前期现金不再高于当前路径的第一个月份。
示例
把总计 25,000 的三笔债务与四年期固定利率整合贷款进行对比。模型不会把较低月供直接视为节省，而会纳入发放费、新贷款利息和延长的还款月份。
假设条件
- 当前债务保持所填固定月还款额；某笔还清后不会把腾出的还款额转付给其他债务。
- 利息使用单一名义年利率按月拆分；不包含日计息、不同复利约定、利率变化和罚息。
- 不发生新增消费、预借现金、滞纳金、漏还、提前还款罚金或与债权人的减免和解。
- 拟议贷款采用固定利率和等额计划月供；所填额外金额会在还清前每月支付。
- 放款扣费表示贷款方从放款额中扣除费用，因此票面金额会提高到足以交付所填偿债余额。
- 不包含税务影响、信用评分变化、审批标准、现金机会成本和贷款方特定 APR 披露。
资料来源
常见问题
为什么月供下降而总成本却可能上升？
更长的还款期限会把余额摊到更多月份，费用和增加的利息月份可能超过初始每月现金流改善。
费用融资和放款扣费有什么不同？
费用融资是在偿债余额之上加入费用；放款扣费是从贷款所得中扣除费用，因此必须提高票面金额才能留下足够净所得偿债。
这里的回本点是什么意思？
它是整合路径的前期现金、累计付款和剩余余额之和首次不高于等价当前债务路径的月份。
为什么当前债务可能没有还清日期？
如果固定还款额不高于新增利息，模拟余额不会下降；工具会标记该方案，而不是外推出虚假日期。
更低利率一定能省钱吗？
不一定。发放费和其他费用、更长期限以及费用融资仍可能让整合贷款的总体成本更高。
为什么有担保贷款会被警告？
把无担保债务转入由房屋或其他资产担保的贷款，可能在漏还时让抵押物面临风险。
本计算器会模拟债务和解吗？
不会。它比较按所填方式偿还当前余额与用新贷款置换，不假设减免本金，也不会建议停止向债权人还款。
分享链接会包含我的债务余额吗？
不会。工具不会把债务名称、余额、利率、还款额和方案明细放入 URL，只分享规范页面和结果摘要。