Calculateur de regroupement de dettes
Comparaison du remplacement de la dette au titre du cycle de vie complet
Comparer les dettes actuelles avec un prêt de consolidation proposé
Résultat
Résumé des calculs
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Aperçu de consolidation en direct
Plusieurs paiements deviennent un prêt modèle
- Dette courante
- 3 dettes
- Paiements mensuels initiaux courants
- 775,00 $US
- Nouveau paiement mensuel prévu
- 678,32 $US
Total des taxes enregistrées · 1 250,00 $US
Comment utiliser ce calculateur
- 1Ajoutez chaque solde de dette, APR et paiement mensuel fixe que vous continueriez autrement de payer.
- 2Inscrivez le taux et la durée du prêt de consolidation proposés, tout paiement mensuel supplémentaire, tous les frais, la façon dont les frais sont traités et si le nouveau prêt est garanti.
- 3Comparez le flux de trésorerie initial, le temps de récupération, les intérêts, les frais, le coût du cycle de vie complet et le seuil de rentabilité du solde avant d'évaluer une offre de prêteur.
Formule
Économies à vie = intérêts courants du plan − (intérêts sur les nouveaux prêts + frais de consolidation)
La calculatrice compare également les paiements cumulatifs plus le reste du principal chaque mois. Les frais payés en espèces sont ajoutés à l'avance, tandis que les frais financés ou déduits demeurent dans le nouveau solde du prêt.
Étapes du calcul
- Simuler chaque dette existante indépendamment en utilisant son paiement fixe et son estimation mensuelle de RPA.
- Détecter une dette dont le paiement ne peut amortir son solde au lieu d'inventer une date de versement.
- Déterminer le produit et le montant du nouveau prêt à partir de l'argent, du financement ou du traitement des frais déduits.
- Amortissez le nouveau prêt à taux fixe avec la durée sélectionnée et le paiement supplémentaire facultatif.
- Comparez les paiements initiaux, les dates de versement, les intérêts totaux, les frais totaux et le coût à vie.
- Trouvez le premier mois où les paiements cumulatifs de la trajectoire de consolidation, le solde restant et l'encaisse initiale ne dépassent plus la trajectoire actuelle.
Exemple détaillé
Trois dettes totalisant 25 000 sont comparées à un prêt à taux fixe à quatre ans. Un paiement plus faible n'est pas considéré comme une épargne par lui-même : le modèle comprend la taxe d'origine, les nouveaux intérêts et tout mois supplémentaire de remboursement.
Hypothèses
- Les dettes existantes conservent leurs paiements mensuels fixes inscrits; les paiements payés ne sont pas réorientés vers une autre dette.
- Les intérêts utilisent un taux annuel nominal divisé en périodes mensuelles; les intérêts quotidiens, les conventions de regroupement, les changements de taux et les prix des pénalités sont exclus.
- Il n'y a pas de nouveaux achats, avances, frais de retard, paiements manqués, pénalités de paiement anticipé ou règlements de créanciers.
- Le prêt proposé a un taux et un niveau fixes de paiement prévu; un montant supplémentaire inscrit est appliqué chaque mois jusqu'au versement.
- Une taxe déduite signifie que le prêteur retient les frais du produit, de sorte que le montant nominal est augmenté suffisamment pour livrer les soldes de compensation inscrits.
- Les effets fiscaux, les changements apportés au crédit, les critères d'approbation, le coût d'opportunité et les renseignements sur les RPA propres au prêteur sont exclus.
Sources
- Que dois-je savoir sur la consolidation de ma dette par carte de crédit? — Bureau de la protection financière des consommateurs
- Quelle est la différence entre le conseil en crédit et le règlement de la dette, le regroupement de la dette ou la réparation du crédit? — Bureau de la protection financière des consommateurs
- Les prêts à versements personnels ont-ils des frais? — Bureau de la protection financière des consommateurs
Questions fréquentes
Pourquoi le paiement mensuel peut-il diminuer alors que le coût total augmente?
Un remboursement plus long peut répartir le solde sur plusieurs mois. Les frais et les mois d'intérêt supplémentaires peuvent l'emporter sur la réduction mensuelle initiale des flux de trésorerie.
Comment les frais de financement et de déduction sont-ils différents?
Les frais financiers sont ajoutés en plus des soldes de remboursement. Les frais déduits sont retenus sur le produit du prêt, de sorte que le montant nominal doit être majoré jusqu'à laisser suffisamment de produit net pour payer les dettes.
Que signifie le seuil de rentabilité ici ?
C'est le premier mois modélisé où les liquidités, les paiements cumulatifs et le solde de la trajectoire de consolidation ne sont pas supérieurs à la trajectoire de la dette courante équivalente.
Pourquoi une dette courante ne peut-elle pas être payée?
Avec un paiement fixe à ou en dessous de l'intérêt ajouté, le solde modélisé ne diminue pas. L'outil affiche que planifie plutôt que d'extrapoler une date de paiement fausse.
Une garantie à taux réduit permet-elle de réaliser des économies?
Non. L'origine et d'autres frais, un financement à plus long terme et les frais peuvent encore rendre le prêt de consolidation plus coûteux dans l'ensemble.
Pourquoi un prêt garanti est-il signalé?
Le transfert de dettes non garanties dans un prêt garanti par une maison ou un autre actif peut mettre en danger cette garantie si les paiements sont manqués.
Cette calculatrice est-elle un modèle de règlement de dettes?
Non. Il compare le paiement des soldes existants à leur remplacement par un nouveau prêt. Il n'assume pas la remise du principal ou ne conseille pas d'arrêter les paiements des créanciers.
Mes soldes de dette sont-ils inclus dans les liens partagés?
Non. La calculatrice conserve les noms de créances, les soldes, les taux, les paiements et offre des détails hors de l'URL et partage seulement la page canonique plus un résumé des résultats.