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房贷再融资计算器
更新于 2026年8月24日 审核于 2026年8月24日
完整对比继续偿还当前固定利率房贷与再融资，纳入交易成本、费用融资、点数、补贴、现金套现、盈亏平衡和长期总成本。
当前贷款与拟议再融资对比
综合比较月供、盈亏平衡、余额与长期成本
结果
计算摘要
输入数值以查看结果
计算结果、明细、假设和警告会显示在这里。
再融资实时预览
所选持有期内的净节省变化
- 当前本金、利息及所填按揭保险
- US$2,072.73
- 新贷款本金、利息及所填按揭保险
- US$1,750.72
- 5 年后的结果
- US$7,632.07
如何使用这个计算器
- 1填写当前本金余额、固定年利率、精确剩余期限和每月按揭保险。
- 2填写拟议固定利率和期限，再逐项填写贷款机构费用、第三方费用、折扣点数、贷款机构补贴、费用处理方式和现金套现金额。
- 3选择预计保留新贷款的时间，并查看月供、精确模拟盈亏平衡、期限净节省、余额、利息、贷款价值比和全期成本。
公式
期限净节省 = 继续当前贷款的等价成本 − 再融资等价成本
每项等价成本都综合所选期限内的还款、按揭保险和剩余本金；再融资一侧还加入现金支付费用并扣除收到的现金，计入融资的费用则保留在新贷款余额中。
计算步骤
- 根据当前未偿本金、固定利率和精确剩余月数计算当前贷款月供。
- 按当前结清本金与套现金额之和计算点数成本，扣除贷款机构补贴，再选择现金支付净成本或将其加入新本金。
- 逐月摊还两笔固定利率贷款，并在还清后停止本金、利息和所填按揭保险。
- 每个月综合比较累计还款、按揭保险、前期现金、收到的现金和贷款剩余本金。
- 找出再融资净节省首次达到零的月份，并报告所选持有期限的净节省。
- 另行比较当前剩余全期利息与按揭保险，以及新贷款的利息、保险和交易成本。
示例
当前本金 300,000、剩余 25 年、利率 6.75%，与 30 年期 5.75% 新贷款及 6,000 交易成本对比。模型不仅显示较低初始月供，还会判断何时收回费用，以及重置期限是否提高全期成本。
假设条件
- 两笔贷款均采用单一固定名义年利率，除以 12 后按月计算等额本息。
- 所填当前余额视为结清本金；不包含应计利息、预付费用、托管调整、罚金和时间差异。
- 折扣点数按当前结清本金加现金套现、且未计入融资交易成本前的金额计算。
- 所填每月按揭保险在对应贷款还清前保持不变；工具不会推断资格和取消规则。
- 房产税、房屋保险、HOA、公共事业费、维护和房价变化假设不受再融资影响，因此不计入节省。
- 不包含税收抵扣、现金机会成本、浮动利率、重铸、额外还款和贷款机构特定 APR 披露。
资料来源
常见问题
为什么月供降低后全期成本仍可能更高？
更长的新期限会把还款分摊到更多月份；初始月供可能下降，但未来总利息、按揭保险和交易成本可能上升。
盈亏平衡是怎样计算的？
工具逐月模拟，在再融资路径的还款、保险、剩余余额和前期净现金不再高于继续当前贷款的等价成本时，记录第一个月份。
把交易成本计入贷款会怎样？
净交易成本会加入新本金。本模型中的交割现金变为零，但新月供、剩余本金和利息会反映更高的贷款额。
现金套现是怎样处理的？
现金套现既增加新本金，也被视为收到的现金；这样不会把借到的现金本身误算为损失，同时会保留其利息和余额影响。
为什么不包含房产税和房屋保险？
无论保留还是再融资，这些房产费用通常都会继续存在；所填按揭保险则会纳入，因为它可能在两个贷款情景之间不同。
结果包含 APR 或贷款报价吗？
不包含。工具只使用你填写的固定利率和分项成本，不是 APR 披露、结清账单、贷款估算表、审批或报价。
分享链接会包含我的房贷数据吗？
不会。余额、利率、费用、房屋价值和套现输入不会写入网址，分享内容只有标准页面和结果摘要。