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房屋净值信用额度（HELOC）计算器
更新于 2026年8月24日 审核于 2026年8月24日
估算 HELOC 提款期与还款期月供、月供重置变化、浮动利率压力情景、利息、费用、可用额度及综合贷款价值比。
房屋净值信用额度规划模型
模拟提款期、还款重置、利率与房屋净值
结果
计算摘要
输入数值以查看结果
计算结果、明细、假设和警告会显示在这里。
HELOC 实时预览
从提款期到还款期的月供变化
- 进入还款期的余额
- US$50,000.00
- 重置时月供变化
- +US$79.74
如何使用这个计算器
- 1填写房屋价值、第一顺位房贷余额、HELOC 信用额度、当前余额和立即追加提款。
- 2填写剩余提款期、提款期利率、可选每月还本、还款期限和模拟还款期利率。
- 3加入交易费用、年费与 CLTV 规划线，然后查看月供切换、利率压力测试、净值比例和逐月计划。
公式
还款期月供 = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
P 是提款期结束时的模拟余额，r 是假设月利率，n 是还款月数；提款期利息按每月尚欠余额计算。
计算步骤
- 把计划立即提款加入当前 HELOC 余额，并确认结果不超过所填信用额度。
- 对每个剩余提款月按期初余额计算利息，并扣除可选固定本金还款。
- 按模拟还款期利率，在所选期限内摊还提款期末余额。
- 比较最后一期提款期付款与第一期计划还款付款，计算月供变化。
- 分别按基础利率以及高 1、2、3 个百分点的利率重新计算还款月供和利息。
- 计算当前、计划提款后和用满额度时的 CLTV，并把所填额度与用户选择的规划线对比。
- 将模拟利息、年度账户费和前期交易费用相加，估算总借款成本。
示例
余额 50,000、利率 8.5%、剩余提款期 10 年、还款期 20 年时，只付利息的提款期付款按尚欠余额计算；提款期结束后，同一余额转为本息摊还，更高利率情景会显示月供可能如何变化。
假设条件
- 计划追加提款在模拟开始时立即发生；不模拟之后的提款、超出所填月度还本的还款、循环再借或交易日期变化。
- 提款期和还款期利率在各自情景内保持不变，即使实际 HELOC 利率可能随时间改变。
- 所填提款期每月本金在利息之外支付，并在余额归零时停止。
- 还款期使用等额本息月供，除非贷款机构实际条款另有到期大额还款安排。
- 模拟提款期与还款期内每个开始的账户年度计收一次年费；前期费用计入总成本但不计入贷款本金。
- CLTV 仅基于所填房屋价值、第一顺位房贷和 HELOC 的规划比例，不判断资格、额度、房价或审批。
- 不包含税务、利息抵扣、利率上下限、指数重置时点、最低提款规则、固定利率转换、提前关闭费用和贷款机构特定付款规则。
资料来源
常见问题
为什么提款期结束时月供可能变化？
许多 HELOC 在提款期允许较低付款或只付利息；还款期可能要求在更短的剩余期限内偿还本金和利息，因此计划月供可能上升。
利率压力测试会预测未来利率吗？
不会。它保持提款期假设不变，分别展示所填还款利率以及高 1、2、3 个百分点时的结果。
CLTV 是什么？
综合贷款价值比用第一顺位房贷加 HELOC 余额或额度除以所填房屋价值；所选最高比例只是个人规划线，不是贷款机构规则或审批标准。
提款期偿还本金如何处理？
模型每月先计算利息，再应用所填本金，且不超过尚欠余额。提前还本可以降低余额和之后月供，但不模拟未来循环再借。
可以模拟已经进入还款期的 HELOC 吗？
可以。把剩余提款年数和月数都设为零，工具会立即按所选还款期限摊还当前余额。
结果会与贷款机构账单完全一致吗？
不一定。实际计划可能采用不同指数、加点、利率上下限、最低付款、日计息、交易日期、费用、固定利率分段或到期大额还款条款。准确数字请以合同和披露文件为准。
分享链接会包含房屋价值和债务余额吗？
不会。财务输入只留在浏览器内，分享链接使用计算器规范网址和结果摘要。