Calculateur de ligne de crédit hypothécaire (HELOC)
Modèle de planification des lignes d'équité en matière d'habitation
Modélisez la période de tirage, la remise à zéro du remboursement, les taux et les capitaux propres
Résultat
Résumé des calculs
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Aperçu en direct de HELOC
Passage du tirage au remboursement
- Solde en cours de remboursement
- 50 000,00 $US
- Changement de paiement à la réinitialisation
- +79,74 $US
Comment utiliser ce calculateur
- 1Entrez la valeur de la maison, le solde du premier amortissement, la limite HELOC, le solde courant et tout tirage supplémentaire immédiat.
- 2Inscrivez la période de tirage restante, le taux de tirage, le paiement mensuel optionnel du principal, la durée de remboursement et le taux de la période de remboursement modélisé.
- 3Ajouter les coûts de clôture, les frais annuels et une ligne directrice de planification pour les VCT, puis examiner la transition de paiement, le test de stress tarifaire, les ratios d'équité et le calendrier mensuel.
Formule
Paiement de remboursement = P × r ÷ (1 + 1 r)^–n)
P est le solde modélisé à la fin de la période de tirage, r est le taux de remboursement mensuel supposé, et n est le nombre de mois de remboursement.
Étapes du calcul
- Ajouter le tirage immédiat prévu au solde HELOC actuel et vérifier que le résultat reste dans la limite de crédit inscrite.
- Pour chaque mois de tirage restant, calculez les intérêts sur le solde d'ouverture et soustrayez le paiement de capital fixe facultatif.
- Amortissez le solde des prélèvements sur la durée de remboursement choisie au taux de la période de remboursement modélisée.
- Comparez le dernier paiement de la période de tirage avec le premier paiement de remboursement prévu pour mesurer le changement de paiement.
- Recalculer le remboursement et les intérêts au taux de base et aux taux de un, deux et trois points de pourcentage plus élevés.
- Calculer la limite de crédit actuelle, post-draw et maximale et comparer la limite de crédit inscrite avec la ligne directrice de planification choisie par l'utilisateur.
- Ajouter les intérêts modélisés, les frais de compte annuels et les coûts de clôture initiaux pour estimer le coût total d'emprunt.
Exemple détaillé
Un solde de 50 000 dollars à 8,5 %, avec 10 années de tirage et 20 années de remboursement, a un paiement de tirage d'intérêts seulement basé sur le solde restant. À la fin de la période de tirage, le même solde est amorti en paiements de capital et d'intérêts, et des scénarios à taux plus élevé montrent comment ce paiement pourrait changer.
Hypothèses
- Le tirage supplémentaire prévu se produit immédiatement; aucun tirage ultérieur, aucun remboursement au-delà du montant du tirage principal, aucun redessad ou changement de calendrier de transaction n'est modélisé.
- Le taux de la période de tirage et le taux de la période de remboursement demeurent constants dans leurs scénarios respectifs, même si les taux réels de la HELOC peuvent changer au fil du temps.
- Le principal de tirage mensuel inscrit est payé en plus des intérêts mensuels et s'arrête lorsque le solde atteint zéro.
- Le remboursement utilise des paiements mensuels de principal et d'intérêt de niveau sans paiement de ballon à moins que les conditions réelles du prêteur ne diffèrent.
- Les frais annuels sont comptabilisés une fois pour chaque année de compte commencée dans les conditions de tirage et de remboursement modélisées; les coûts initiaux sont ajoutés au coût total mais non financés.
- CLTV est un ratio de planification basé uniquement sur la valeur de la maison, la première hypothèque et le COFE. Il ne détermine pas l'admissibilité, la limite de crédit, la valeur de la propriété ou l'approbation du prêteur.
- Les impôts, la déductibilité des intérêts, les plafonds tarifaires et les planchers, le calendrier de remise à zéro des indices, les règles de tirage minimal, les conversions à taux fixe, les frais de fermeture anticipée et les règles de paiement propres au prêteur sont exclus.
Sources
Questions fréquentes
Pourquoi le paiement peut-il changer à la fin de la période de tirage?
De nombreuses structures HELOC permettent des paiements faibles ou uniquement d'intérêts pendant la période de tirage. La période de remboursement peut exiger le principal et les intérêts sur une période plus courte restante, de sorte que le paiement prévu peut augmenter.
Le test de contrainte de vitesse prédit-il des taux futurs?
Non. Il maintient les hypothèses de tirage constant et montre les résultats de remboursement au taux indiqué et aux taux un, deux et trois points de pourcentage plus élevés.
Que signifie CLTV?
Le prêt à la valeur combine la première hypothèque et le solde ou la limite de la HELOC par la valeur de la maison inscrite. Le maximum sélectionné est une ligne directrice de planification personnelle, et non une règle du prêteur ou un seuil d'approbation.
Comment le principal est-il payé pendant la période de tirage?
Le montant inscrit est appliqué chaque mois après le calcul des intérêts, limité au solde impayé. Le principal de paiement peut réduire le solde et le remboursement ultérieur, mais les futurs redessins ne sont pas modélisés.
Puis-je modéliser un HELOC déjà en cours de remboursement?
Oui. Définissez les années et les mois de tirage restants à zéro. L'outil amortira le solde inscrit immédiatement au cours de la période de remboursement choisie.
Est-ce que cela correspond exactement à mon rapport de prêteur ?
Pas nécessairement. Les régimes réels peuvent utiliser différents indices, marges, plafonds tarifaires, paiements minimums, intérêts quotidiens, dates de transaction, frais, segments à taux fixe, ou conditions de ballon. Utilisez l'accord et les informations du prêteur pour des chiffres exacts.
Ma valeur et mes soldes de dette sont-ils inclus dans un lien partagé?
Non. Les entrées financières restent dans le navigateur et le lien partagé utilise l'URL de calculateur canonique plus un résumé des résultats.