Calculateur de refinancement immobilier
Prêts actuels et refinancement proposé
Comparez le paiement, le seuil de rentabilité, les soldes et le coût à vie
Résultat
Résumé des calculs
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Aperçu du refinancement en direct
Économies nettes sur la période de détention choisie
- Principal, intérêts et entrées actuels de MI
- 2 072,73 $US
- Nouveau principal, intérêts et entrées dans l'IM
- 1 750,72 $US
- Résultat après 5 années
- 7 632,07 $US
Comment utiliser ce calculateur
- 1Inscrivez le solde principal actuel, le taux annuel fixe, la durée exacte restante et toute assurance hypothécaire mensuelle.
- 2Inscrivez le taux et la durée fixes proposés, puis énumérez les frais de prêteur, les frais de tiers, les points d'escompte, les crédits de prêteur, le traitement des coûts et tout montant de trésorerie.
- 3Choisissez la durée pendant laquelle vous prévoyez de conserver le prêt refinancé et de revoir le paiement mensuel, le seuil de rentabilité, l'épargne nette à l'horizon, les soldes, les intérêts, la TVL et le coût à vie.
Formule
Économies nettes d ' Horizon = coût équivalent à la durée de conservation − refinancer le coût équivalent
Chaque coût équivalent combine les paiements effectués, l'assurance hypothécaire et le capital restant à l'horizon choisi. Le volet refinance comprend également les coûts payés en espèces et soustrait les espèces reçues, tandis que les coûts financés demeurent dans le nouveau solde.
Étapes du calcul
- Calculer le paiement actuel du prêt à partir de son principal impayé, de son taux fixe et des mois exacts restants.
- Calculer le coût en points du solde de remboursement courant plus la trésorerie, soustraire les crédits du prêteur et soit payer les coûts nets en espèces ou les ajouter au nouveau capital.
- Amortissez les prêts à taux fixe mois par mois et arrêtez le principal, les intérêts et l'assurance hypothécaire après le versement.
- Chaque mois, comparez les paiements cumulatifs, l'assurance hypothécaire, l'encaisse initiale, l'encaisse reçue et les soldes de prêts restants.
- Indiquer le premier mois où l'épargne nette de refinancement atteint zéro et déclarer l'épargne nette à l'horizon de détention choisi.
- Comparer séparément les intérêts à vie et les assurances hypothécaires restants avec les nouveaux prêts intérêts, assurances et frais de clôture.
Exemple détaillé
Un solde de 300 000, avec 25 ans restants à 6,75 %, est comparé à un prêt de 30 ans à 5,75 % et 6 000 des coûts de clôture. Le modèle montre le paiement initial inférieur mais aussi des mesures lorsque le coût est recouvré et si la remise en état du terme augmente le coût à vie.
Hypothèses
- Les deux prêts utilisent un taux annuel nominal fixe divisé en périodes mensuelles avec le niveau des paiements de capital et d'intérêts.
- Le solde courant inscrit est considéré comme le principal de la compensation; les intérêts courus, les paiements anticipés, les rajustements de séquestre, les pénalités et les écarts de calendrier sont exclus.
- Les points d'actualisation sont calculés en pourcentage du solde courant plus la trésorerie avant les coûts de clôture financés.
- L'assurance hypothécaire mensuelle est toujours la même jusqu'à ce que le prêt correspondant soit remboursé; l'admissibilité et l'annulation ne sont pas déduites.
- L'impôt foncier, l'assurance habitation, les cotisations des HON, les services publics, l'entretien et les changements de valeur de la maison sont exclus de l'épargne parce qu'ils sont supposés inchangés par le refinancement.
- Les déductions fiscales, le coût d'opportunité de l'argent comptant, les taux réglables, la refonte, les paiements supplémentaires et les renseignements sur les RPA propres au prêteur sont exclus.
Sources
Questions fréquentes
Pourquoi un paiement moins élevé peut-il encore coûter plus cher?
Un nouveau terme plus long peut répartir les paiements sur plusieurs mois. Le paiement initial peut diminuer tandis que les intérêts futurs totaux, l'assurance hypothécaire et les coûts de clôture augmentent.
Comment est calculé le seuil de rentabilité?
L'outil simule chaque mois et trouve le premier point où le refinancement s'effectue sur les paiements, l'assurance, le solde restant et les liquidités initiales nettes ne dépassent plus le coût équivalent de la garde-temps.
Que se passe-t-il lorsque les coûts de clôture sont financés?
Les coûts nets de clôture sont ajoutés au nouveau capital. Les liquidités nécessaires à la clôture deviennent nulles dans ce modèle, mais le nouveau paiement, le solde et les intérêts reflètent le prêt plus important.
Comment est géré le cash-out?
La trésorerie augmente le nouveau capital et est également traitée comme de l'argent reçu, ce qui empêche que l'argent emprunté lui-même soit comptabilisé comme une perte tout en captant ses effets d'intérêt et de solde.
Pourquoi l'impôt foncier et l'assurance habitation sont-ils exclus?
Ces coûts immobiliers continuent généralement que vous conserviez ou refinancez l'hypothèque. L'assurance hypothécaire inscrite est incluse parce qu'elle peut différer entre les scénarios de prêt.
Le résultat comprend-il un RPA ou une soumission de prêteur?
Non. Il utilise les taux fixes et les coûts détaillés que vous entrez et n'est pas un énoncé de RPA, un relevé de paiement, une estimation de prêt, une approbation ou une offre.
Mes chiffres hypothécaires sont-ils placés dans un lien partagé?
Non. La calculatrice maintient les soldes de prêts, les taux, les coûts, la valeur de la maison et les entrées de trésorerie hors de l'URL et partage seulement la page canonique plus un résumé des résultats.